KYB для фінтеху: автоматизація онбордингу бізнес-клієнтів і верифікації мерчантів

Онбординг у фінтехівже не обмежується верифікацією фізичних осіб. Платіжним шлюзам, необанкам для малого та середнього бізнесу, платформам вбудованих фінансових послуг, маркетплейсам, кредитним платформам і B2B-гаманцям необхідно швидко, безпечно та масштабовано проводити онбординг компаній.

І саме тут починаються складнощі.

Звичайний процес KYC для фізичних осіб, як правило, передбачає верифікацію однієї людини. Онбординг бізнесу потребує перевірки юридичної особи, її реєстраційних даних, господарської діяльності, представників, структури власності, а також осіб, які є її кінцевими бенефіціарними власниками або фактично контролюють компанію. Для фінтех-компаній цей процес може швидко перетворитися на значний обсяг ручної роботи: пошук даних у реєстрах, запити документів, роботу з таблицями та схемами структури власності, а також повторні комплаєнс-перевірки.

KYB-рішення для фінтехудає змогу об’єднати верифікацію бізнесу, встановлення кінцевих бенефіціарних власників (UBO), AML-скринінг та прийняття рішень на основі оцінки ризиків у єдиний структурований процес. Мета проста: швидше схвалювати надійні компанії, водночас надаючи комплаєнс-командам необхідні дані, підтвердження та інструменти контролю для дотримання вимог B2B KYC.

Чому інструментів KYC для фізичних осіб недостатньо для онбордингу бізнесу

KYC для фізичних осіб відповідає на просте запитання:чи справді ця людина є тією, за кого себе видає?

KYB охоплює значно ширше коло питань:

• Чи існує ця компанія юридично?
• Який її поточний статус: діюча, ліквідована, призупинила діяльність чи нещодавно зареєстрована?
• Чи має заявник повноваження діяти від імені компанії?
• Хто володіє або контролює компанію?
• Чи пов’язані директори, представники, власники або пов’язані юридичні особи із санкційними ризиками, PEP або негативними згадками в медіа?
• Чи достатньо для компанії стандартної належної перевірки (CDD), чи потрібна посилена перевірка (EDD)?

Саме тому інструментів KYC для фізичних осіб часто недостатньо для онбордингу бізнесу. Вони можуть верифікувати особу, яка подає заявку, але не дають змоги повноцінно перевірити компанію, яку ця особа представляє.

Для фінтех-компаній це створює додаткові ризики. Платіжна платформа може схвалити мерчанта, не встановивши його фактичну структуру власності. Необанк може відкрити рахунок для малого чи середнього бізнесу без належної перевірки структури контролю. Постачальник вбудованих фінансових послуг може отримати документи компанії, але при цьому не мати цілісного та послідовного профілю її ризиків.

Багато регуляторних систем передбачають проведення перевірки під час онбордингу бізнесу, однак конкретні вимоги до фінтех-компаній можуть відрізнятися залежно від країни, сектору та типу клієнта.Наприклад, для фінансових установ у США, на які поширюються відповідні вимоги, правило Customer Due Diligence (CDD) від FinCEN передбачає наявність політик і процедур для ідентифікації та верифікації клієнтів, встановлення та перевірки кінцевих бенефіціарних власників клієнтів - юридичних осіб, розуміння характеру й мети ділових відносин із клієнтами, а також проведення постійного моніторингу на основі оцінки ризиків.

Операційні витрати ручного KYB

Ручний KYB є дорогим, оскільки одне рішення розподіляється між надто великою кількістю не пов’язаних між собою етапів.

Комплаєнс-фахівцю може знадобитися перевірити документи компанії, знайти дані в реєстрах, зіставити назви та реєстраційні номери, запросити інформацію про акціонерів, визначити структуру власності, верифікувати представників, перевірити юридичних і фізичних осіб, а потім задокументувати обґрунтування кожного схвалення або відхилення.

Цей процес стає складнішим, коли фінтех-компанії одночасно проводять онбординг багатьох типів бізнесу: місцевих малих і середніх підприємств, міжнародних мерчантів, продавців на маркетплейсах, агентів, постачальників, підрядників, кредиторів або партнерів платформ.

Ручна перевірка створює чотири основні проблеми:

Повільніше схвалення: надійні компанії довше очікують, поки команди отримують відсутні документи або вручну перевіряють структуру власності.

Непослідовність рішень: два фахівці можуть по-різному інтерпретувати одну й ту саму корпоративну структуру.

Більше додаткової комунікації із заявниками: відсутні дані, незрозумілі документи та неповна інформація про структуру власності призводять до тривалого листування.

Складніше масштабування: обсяг онбордингу бізнес-клієнтів може зростати швидше, ніж чисельність комплаєнс-команди.

Дослідження KYC від Liminal за 2025 рік показало, що 98% фахівців автоматизують принаймні частину KYC-завдань, а автоматизація допомагає прискорити перевірки, прийняття рішень та онбординг. Те саме дослідження показало, що точність, якість даних, відповідність регуляторним вимогам і масштабованість є основними критеріями вибору KYC-рішень.

Для KYB-рішень у фінтехіці самі пріоритети мають значення. Процес онбордингу бізнес-клієнтів має бути точним, структурованим, масштабованим і зручним для аудиту.

Чому встановлення кінцевих бенефіціарних власників уповільнює онбординг бізнесу

Визначення кінцевих бенефіціарних власників (UBO) часто є найскладнішою частиною KYB.

Проста компанія може мати двох засновників, кожен із яких володіє 50%. Складніша структура може включати холдингові компанії, іноземні юридичні особи, номінальних власників, трасти, міноритарних акціонерів або кілька рівнів юридичних осіб.

Операційна складність полягає в тому, щоб перейти від даних про компанію до реальних фізичних осіб. Фінтех-компаніям необхідно розуміти, хто володіє компанією безпосередньо, хто володіє нею опосередковано та хто контролює компанію, навіть якщо ця особа не має найбільшої частки власності.

Правило CDD від FinCEN передбачає ідентифікацію та верифікацію кожної фізичної особи, яка володіє 25% або більше юридичної особи, а також однієї фізичної особи, яка контролює юридичну особу. Вимоги відрізняються залежно від юрисдикції та типу установи, тому фінтех-компаніям слід узгоджувати відповідні порогові значення зі своїми регуляторними зобов’язаннями та політикою управління ризиками.

FATF також наголошує, що інформація про бенефіціарних власників має бути достатньою, точною та актуальною. У рекомендаціях щодо юридичних осіб FATF зазначає, що країни, які використовують комплексний підхід, поєднуючи інформацію від компаній, реєстрів, державних органів або альтернативних механізмів, демонструють вищу ефективність порівняно з тими, хто покладається лише на один підхід.

Саме тому автоматизований онбординг бізнесу не повинен ґрунтуватися на одному документі або одному джерелі даних. Він має об’єднувати інформацію про компанію, перевірки за реєстрами, відомості про структуру власності, верифікацію представників, дані про UBO та AML-скринінг у єдиний процес.

Як працює автоматизований онбординг бізнесу

Автоматизований онбординг бізнесу замінює розрізнені ручні завдання структурованим процесом KYB.

Замість збору документів електронною поштою та їх перевірки за допомогою різних інструментів фінтех-компанія може провести кожного заявника через цифровий процес, який збирає необхідні дані, перевіряє їх, проводить скринінг відповідних осіб і спрямовує заявку за відповідним сценарієм залежно від рівня ризику.

Ефективний автоматизований процес KYB зазвичай включає такі етапи.

1. Збір даних про компанію

Перший крок - зібрати основну офіційну інформацію про компанію. Зазвичай вона включає юридичну назву, реєстраційний номер, юридичну адресу, торговельну назву, вебсайт, юрисдикцію, тип бізнесу та контактні дані.

KYB-процес Identomat підтримує структурований збір інформації про компанію, її керівництво та представників, бенефіціарів і зацікавлених осіб, а також інформації про господарську діяльність. Це може включати назву компанії, реєстраційний номер, юридичну адресу, вебсайт, посади керівників, частки власності, інформацію про товари або послуги та, за необхідності, очікуваний місячний оборот.

Структурований збір даних має важливе значення, оскільки зменшує кількість пропущених полів і спрощує перевірку заявок. Замість неструктурованих документів і пояснень у довільній формі комплаєнс-команди отримують стандартизовані дані, які можна перевіряти, експортувати та використовувати під час аудиту.

2. Верифікація бізнесу

Після збору інформації фінтех-компанії необхідно перевірити легітимність бізнесу.

Це може включати перевірку факту існування компанії, дійсності її реєстраційного номера, відповідності назви та адреси доступним реєстраційним даним, а також того, чи не створює поточний статус юридичної особи додаткових ризиків.

KYB-рішення Identomat підтримує як збір даних, так і збір даних із подальшою верифікацією. Модель верифікації зіставляє інформацію про компанію з надійними джерелами, допомагаючи командам застосовувати більш послідовні стандарти KYB у різних країнах і сегментах клієнтів.

Для фінтех-компаній це особливо важливо під час онбордингу бізнесу в різних юрисдикціях. Доступ до реєстрів, правила найменування, типи документів та ідентифікатори компаній відрізняються залежно від ринку. KYB-процес має уніфікувати ці відмінності в межах єдиного процесу перевірки.

3. Збір даних про UBO та структуру власності

Після ідентифікації компанії наступний крок - визначити структуру її власності та контролю.

KYB-процес має забезпечувати збір інформації про основних власників і зацікавлених осіб, включаючи як фізичних, так і юридичних осіб. Він також має підтримувати інформацію про частки власності, ідентифікаційні номери та декількох бенефіціарів, якщо це необхідно.

KYB-рішення Identomat дає змогу збирати інформацію про бенефіціарів і зацікавлених осіб як фізичних, так і юридичних, включаючи ідентифікаційні номери та частки власності або участі, де це застосовно.

Це допомагає фінтех-командам з комплаєнсу перейти від статичних PDF-схем структури власності до структурованих даних. На основі цих даних можна запускати індивідуальний KYC, AML-скринінг, посилену належну перевірку (EDD) або ручну перевірку відповідно до встановленої політики.

4. KYC представників та зацікавлених осіб 

Онбординг бізнесу це не лише перевірка самої компанії. Він також передбачає перевірку осіб, пов’язаних із нею.

Фінтех-компанії може знадобитися верифікувати:

• особу, яка подає заявку
• уповноважених представників
• директорів або керівників
• кінцевих бенефіціарних власників (UBO)
• осіб, які здійснюють контроль
• підписантів
• зацікавлених осіб із підвищеним рівнем ризику.

Саме на цьому етапі KYB і KYC працюють разом. Юридична особа проходить верифікацію за допомогою KYB, а пов’язані з нею фізичні особи — за допомогою KYC. Для дотримання вимог B2B KYC процес має дозволяти запускати перевірки фізичних осіб лише тоді, коли це необхідно, замість застосування однакового сценарію до кожного бізнес-клієнта.

KYB-рішення Identomat дозволяє за необхідності запускати KYC окремих зацікавлених осіб у межах того самого no-code процесу. Рішення Identomat також включають Liveness Check і Face Match, які допомагають підтвердити реальну присутність представників та інших пов’язаних осіб, запобігати спуфінгу, дипфейкам, атакам із повторним відтворенням відео та іншим спробам шахрайства, а також підтверджувати відповідність особи фотографії в наданому нею офіційному документі під час проходження KYC.

5. AML-скринінг

KYB не є повноцінним без AML-скринінгу.

Фінтех-компаніям необхідно перевіряти компанію та пов’язаних із нею осіб за санкційними списками, списками PEP, негативними згадками в медіа та списками спостереження. Це особливо важливо для платіжних платформ, банківських сервісів для малого та середнього бізнесу, вбудованих фінансових послуг, кредитування, сервісів, пов’язаних із криптоактивами, маркетплейсів та онбордингу міжнародних мерчантів.

AML Monitoring від Identomat перевіряє фізичних та юридичних осіб за санкційними списками, списками PEP, негативними згадками в медіа та списками спостереження. Рішення підтримує налаштовувані порогові значення, автоматичний скринінг і повторні перевірки, розгляд окремих випадків та постійний моніторинг у межах процесу онбордингу.

Це важливо, оскільки ризик-профіль бізнесу може змінюватися. Компанія може успішно пройти початкову перевірку, але згодом рівень ризику може зрости через зміни у структурі власності, потрапляння під санкції, негативні згадки в медіа або характер транзакцій. Тому KYB не слід розглядати як одноразову перевірку. Він має передбачати постійний моніторинг і після схвалення компанії.

6. Перевірка та прийняття рішень на основі ризиків

Не кожен бізнес потребує однакового рівня перевірки.

Для місцевого малого або середнього підприємства з низьким рівнем ризику може бути достатньо простого KYB-процесу. Міжнародний мерчант, компанія з високоризикової галузі, складною структурою власності або незвично високим очікуваним оборотом може потребувати більш поглибленої перевірки.

Рекомендації Європейського банківського органу (EBA) щодо дистанційного онбордингу визначають кроки, яких фінансові установи мають вживати для забезпечення безпечних та ефективних практик дистанційного онбордингу відповідно до законодавства у сфері AML/CFT та системи захисту даних ЄС. EBA також визначає ці рекомендації як ризик-орієнтовані та технологічно нейтральні.

Для фінтех-компаній практичний висновок зрозумілий:KYB-процеси мають адаптуватися до рівня ризику. Вони повинні дозволяти швидко схвалювати бізнес із низьким рівнем ризику, направляти неоднозначні випадки на додаткову перевірку та застосовувати посилену належну перевірку (EDD), коли цього вимагають обставини.

Верифікація мерчантів у фінтехі: чому KYB важливий для платежів

Процеси верифікації мерчантів у фінтехі мають специфічний профіль ризику.

Платіжному шлюзу або постачальнику вбудованих платіжних рішень необхідно знати, чи є мерчант реальною компанією, що саме він продає, хто його контролює та чи відповідає очікувана діяльність політиці ризиків платформи.

Недостатньо ретельний онбординг мерчантів може наражати фінтех-компанії на ризики, пов’язані з фіктивними компаніями, компаніями-оболонками, забороненою діяльністю, відмиванням коштів через транзакції, прихованими бенефіціарними власниками, шахрайськими виплатами та підвищеним ризиком чарджбеків.

Надійний процес верифікації мерчантів має передбачати збір і перевірку таких даних:

• юридична назва компанії
• реєстраційний номер
• юридична та фактична адреса
• вебсайт компанії
• галузь і категорія товарів або послуг
• очікуваний обсяг транзакцій
• структура власності та контролю
• дані уповноваженого представника
• інформація про UBO
• результати перевірки за санкційними списками, списками PEP та негативними згадками в медіа
• рішення щодо рівня ризику та аудиторський слід.

Це дає платіжним командам чіткіше розуміння профілю мерчанта ще до активації його облікового запису. Водночас ризик-команди отримують надійнішу основу для подальшого моніторингу після завершення онбордингу.

Що має включати KYB-рішення для фінтеху

НадійнаKYB-платформа для фінтехумає підтримувати весь процес онбордингу бізнес-клієнтів, а не лише завантаження документів.

До важливих функціональних можливостей належать:

• структурований збір даних про компанію
• перевірка за реєстрами та надійними джерелами
• ідентифікація UBO та збір даних про структуру власності
• верифікація представників і директорів
• індивідуальний KYC для UBO та уповноважених осіб
• AML-скринінг компаній і фізичних осіб
• перевірка за санкційними списками, списками PEP, негативними згадками в медіа та списками спостереження
• налаштовувані процеси на основі оцінки ризиків
• ручна перевірка та управління кейсами
• постійний моніторинг
• інтеграція через API та можливість налаштування no-code процесів
• аудиторський слід і можливість відстеження прийнятих рішень
• підтримка різних юрисдикцій
• брендований процес онбордингу (white-label).

KYB-рішення Identomat включає налаштування no-code процесів, автоматизовану верифікацію бізнесу, оцінку ризиків, глобальне покриття, гнучке налаштування сценаріїв, підтримку відповідності регуляторним вимогам і структуроване зберігання даних для відстеження прийнятих рішень.

Ефективне KYB-рішення має допомагати фінтех-компаніям послідовно відповідати на три ключові запитання:

1. Чи є цей бізнес реальним?
2. Хто ним володіє або контролює його?
3. Чи відповідає профіль ризику встановленим критеріям онбордингу?

Як автоматизація KYB покращує відповідність вимогам B2B KYC

Автоматизація KYB має важливе значення, оскільки вона стандартизує процес прийняття рішень.

Комплаєнс-команди, як і раніше, можуть вручну перевіряти випадки з підвищеним рівнем ризику, але сам процес має забезпечувати послідовний збір даних, автоматичний запуск перевірок і збереження чіткої історії прийнятих рішень. Це допомагає фінтех-компаніям скоротити обсяг зайвої ручної роботи, зберігаючи при цьому належний комплаєнс-контроль.

Автоматизація покращує відповідність вимогам B2B KYC у кількох аспектах:

Якісніший збір даних: форми з підказками допомагають зменшити кількість пропущених даних і неповних заявок.

Швидша перевірка: команди витрачають менше часу на збір документів і більше - на оцінку ризиків.

Більш послідовне визначення UBO: дані про структуру власності збираються у структурованому форматі.

Ширше охоплення перевірок: юридичні та фізичні особи можуть проходити скринінг у межах одного процесу.

Ескалація на основі ризиків: компанії з підвищеним рівнем ризику можуть автоматично направлятися на посилену перевірку.

Надійніший аудиторський слід: рішення, дані та дії в межах кожного кейсу легше документувати.

Масштабованість процесів: обсяги онбордингу можуть зростати без пропорційного збільшення обсягу ручної перевірки.

У звіті Liminal про KYC також підкреслюється стратегічна важливість інтеграції. Взаємозв’язок між системами комплаєнсу, виявлення шахрайства та онбордингу допомагає сформувати більш комплексний підхід до управління ризиками та зменшити ізольованість даних.

Для фінтех-компаній це особливо важливо. Дані KYB не повинні зберігатися ізольовано в межах комплаєнс-функції. Вони мають використовуватися під час онбордингу, визначення доступності продуктів, моніторингу транзакцій, оцінки ризиків, перевірки акаунтів та подальшого управління клієнтом протягом усього життєвого циклу.

Як Identomat підтримує автоматизований онбординг бізнесу

Identomat допомагає фінтех-компаніям створювати KYB-процеси відповідно до їхніх внутрішніх процедур, вимог конкретного ринку та політики управління ризиками.

За допомогою Identomat KYB команди можуть збирати інформацію про компанію, перевіряти дані про бізнес, отримувати інформацію про керівництво та представників, визначати бенефіціарів і зацікавлених осіб, за необхідності запускати індивідуальний KYC та направляти заявки на перевірку й прийняття рішення. Платформа також підтримує постійний моніторинг для безперервного дотримання комплаєнс-вимог.

Для онбордингу бізнес-клієнтів у фінтехі це створює єдиний процес для:

• верифікації юридичних осіб
• збору даних про структуру власності
• ідентифікації UBO
• верифікації представників
• AML-скринінгу
• перевірки на основі оцінки ризиків
• постійного моніторингу
• ведення записів, зручних для аудиту.

AML Monitoring від Identomat можна інтегрувати в той самий процес онбордингу, що дозволяє проводити скринінг, оцінювати ризики, перевіряти та здійснювати подальший моніторинг компаній і фізичних осіб за допомогою налаштовуваних процесів.

Це допомагає фінтех-компаніям перейти від ручної роботи з документами до масштабованого KYB-процесу, який одночасно підтримує розвиток бізнесу та дотримання комплаєнс-вимог.

Висновок

Онбординг бізнесу є складнішим за онбординг фізичних осіб. Компанії мають структуру власності, представників, реєстраційні дані, профілі діяльності та ризики фінансових злочинів, які інструменти KYC для фізичних осіб не можуть повністю охопити.

Для фінтех-компаній ціна ручного KYB  це не лише повільніше схвалення заявок. Це також непослідовність рішень, фрагментовані дані, обмежені можливості масштабування та недостатня прозорість бізнес-ризиків.

KYB-рішення для фінтеху перетворює цей процес на структурований робочий сценарій. Поєднуючи автоматизований онбординг бізнесу, верифікацію мерчантів, визначення структури UBO, AML-скринінг і прийняття рішень на основі ризиків, фінтех-компанії можуть швидше проводити онбординг надійних компаній, зберігаючи високий рівень відповідності вимогам B2B KYC.

Для платіжних шлюзів, необанків для малого та середнього бізнесу, платформ вбудованих фінансових послуг, маркетплейсів і B2B-фінансових продуктів KYB, це вже не просто вимога комплаєнсу.Це частина інфраструктури, необхідної для безпечного масштабування бізнесу.