Embedded Finance: Integrating KYC into Non-Financial Platforms

Embedded finance (вбудовані фінансові сервіси) змінює спосіб, у який фінансові послуги доходять до користувачів. Замість того щоб звертатися до банку чи окремого фінтех-застосунку, клієнти дедалі частіше отримують доступ до фінансових інструментів безпосередньо в платформах, якими вже користуються - маркетплейсах, SaaS-продуктах, гіг-платформах та e-commerce екосистемах.

Платежі, гаманці, кредитування та виплати інтегруються безпосередньо в цифрові продукти, перетворюючи платформи на повноцінні фінансові середовища. Але щойно фінансові операції стають частиною користувацького досвіду, з’являються й регуляторні зобов’язання. Верифікація особи, AML-контроль і перевірка клієнтів (customer due diligence) швидко стають не додатковими опціями, а базовою інфраструктурою.

Саме тут KYC (Know Your Customer) відіграє ключову роль у embedded finance.

Платформи, що інтегрують фінансові можливості, повинні проєктувати онбординг таким чином, щоб він одночасно відповідав регуляторним вимогам і зберігав безшовний користувацький досвід, який зробив продукт успішним. Embedded finance відкриває нові можливості для платформ: фінансові сервіси дозволяють створювати додаткові джерела доходу, підвищувати утримання користувачів і збільшувати їхню залученість. Водночас ці переваги супроводжуються відповідальністю за комплаєнс, яку необхідно закладати безпосередньо в архітектуру платформи.

Тому розуміння того, як KYC інтегрується в інфраструктуру embedded finance, є критично важливим для будь-якої платформи, що впроваджує фінансові сервіси.

Що таке Embedded Finance?

Embedded finance (вбудовані фінансові сервіси) - це фінансові послуги, інтегровані безпосередньо в нефінансові платформи.

Замість того щоб перенаправляти користувачів до зовнішніх фінансових установ, платформи надають фінансові функції прямо у власному продукті. Такі сервіси зазвичай реалізуються через API або провайдерів Banking-as-a-Service (BaaS).

Поширені приклади:

• маркетплейси, що пропонують цифрові гаманці для покупців і продавців
• SaaS-платформи з інтегрованими платежами або інструментами для виставлення рахунків
• e-commerce платформи, які пропонують кредитування або BNPL (оплата частинами)
• гіг-платформи, що здійснюють виплати виконавцям
• платформні екосистеми, які випускають платіжні картки або рахунки

У кожному з цих випадків фінансова послуга є частиною користувацького шляху.

Сама платформа при цьому не обов’язково стає банком. Вона підключається до регульованої фінансової інфраструктури через партнерів - таких як BaaS-провайдери, платіжні процесори або ліцензовані фінансові установи.

Однак з точки зору користувача досвід виглядає нативним: платежі, гаманці та фінансові операції відбуваються безпосередньо в інтерфейсі платформи без потреби переходити в окремий фінансовий застосунок.

Ця модель значно підвищує зручність і залученість користувачів. Водночас вона означає, що платформа стає частиною регульованого фінансового процесу.

А це, своєю чергою, додає новий рівень комплаєнс-вимог.

Чому KYC є обов’язковим в embedded finance

Щойно платформа інтегрує фінансові сервіси, верифікація особи користувачів стає не просто функцією продукту, а регуляторною вимогою. Фінансове законодавство в різних юрисдикціях зобов’язує установи, а також їхніх інфраструктурних партнерів - перевіряти особу користувачів, які здійснюють фінансові операції. Ці вимоги походять із нормативних рамок боротьби з відмиванням коштів (AML), протидії фінансуванню тероризму та загальних стандартів запобігання фінансовим злочинам.

Навіть якщо ліцензія належить банку-партнеру або іншому регульованому фінансовому провайдеру, платформи все одно повинні забезпечувати відповідний онбординг користувачів і процеси моніторингу.

Є кілька причин, чому комплаєнс у embedded finance є неминучим.

Регуляторні тригери

Щойно платформа надає такі сервіси, як платежі, зберігання коштів у гаманцях, кредитування або виплати, регуляторні вимоги зазвичай передбачають впровадження процедур Know Your Customer (KYC).

Ці вимоги покликані запобігати використанню фінансових систем для:

• відмивання коштів
• шахрайських схем
• обходу санкцій
• фінансування тероризму
• викрадення особистих даних

AML-зобов’язання

Провайдери фінансових послуг зобов’язані впроваджувати програми боротьби з відмиванням коштів (AML). Ефективність цих програм значною мірою залежить від достовірно підтвердженої особи клієнта. Без надійної верифікації AML-скринінг і моніторинг транзакцій втрачають ефективність. Тому платформи, що інтегрують фінансові сервіси, повинні забезпечувати належні процеси онбордингу, які роблять AML-контроль повноцінно функціональним.

Ризики шахрайства

Embedded finance розширює зону ризику для платформ у контексті шахрайства.

Коли з’являються платежі, гаманці або кредитні можливості, зловмисники можуть намагатися використовувати слабкі місця в онбордингу, зокрема через:

• синтетичні особистості
• викрадені або підроблені документи
• захоплення акаунтів
• мережі «мулів»

Надійна верифікація особи дозволяє значно знизити ці ризики, забезпечуючи, що кожен акаунт належить реальній людині або легітимному бізнесу.

Міжнародний комплаєнс

Багато платформ працюють одразу в кількох юрисдикціях. Embedded finance продукти можуть онбордити користувачів із різних країн, кожна з яких має власні регуляторні вимоги.

Тому KYC-процеси повинні враховувати:

• різні типи документів, що посвідчують особу
• регіональні AML-пороги
• локальні стандарти комплаєнсу
• специфічні для юрисдикцій сценарії верифікації

У таких умовах критично важливою стає гнучка інфраструктура верифікації особи.

Відповідальність платформи та вимоги партнерів

Платформи часто співпрацюють із банками-партнерами або провайдерами фінансової інфраструктури, які працюють у регульованому середовищі.

Такі партнери зазвичай висувають суворі вимоги до комплаєнсу платформ, що інтегрують їхні сервіси. Якщо процеси онбордингу не відповідають регуляторним стандартам, фінансові партнери наражаються на ризик санкцій.

Саме тому банки та BaaS-провайдери часто вимагають від платформ впровадження погоджених KYC-процесів як обов’язкової умови інтеграції.

Ризик-орієнтований підхід

Сучасне фінансове регулювання базується на ризик-орієнтованому підході (Risk-Based Approach, RBA). Це означає, що процеси верифікації клієнтів повинні масштабуватися залежно від рівня ризику.

Наприклад:

• для користувачів із низьким ризиком може бути достатньо базової верифікації
• для операцій із підвищеним ризиком застосовується поглиблена перевірка (enhanced due diligence)
• моніторинг транзакцій може ініціювати додаткові етапи верифікації

Платформи, що інтегрують фінансові сервіси, повинні підтримувати такі адаптивні сценарії перевірки.

На практиці це означає, що KYC не додаткова функція для embedded finance, а базова інфраструктура, яка забезпечує відповідність регуляторним вимогам і формує довіру до платформи.

Яким має бути KYC для embedded finance?

Платформи, що створюють embedded finance продукти, часто ставлять практичне запитання: який KYC є найкращим для таких рішень?

Відповідь залежить не стільки від бренду, скільки від того, наскільки рішення інтегрується в архітектуру платформи.

Базові вимоги до KYC однакові для банків, фінтех-компаній і платформ - це верифікація особи, відповідність AML-вимогам і управління ризиками. Однак у випадку embedded finance змінюється спосіб реалізації цих функцій. Замість окремих комплаєнс-систем KYC має бути інтегрований безпосередньо в продукт, онбординг і бізнес-логіку платформи.

Найкраща KYC-інфраструктура поєднує глибоку відповідність регуляторним вимогам із безшовною інтеграцією в сучасні API-орієнтовані середовища. Саме ці характеристики визначають ефективне рішення, готове до використання на платформі.

API-first архітектура

KYC-система з підходом API-first дозволяє платформам інтегрувати повний цикл верифікації особи безпосередньо у власні процеси онбордингу - від реєстрації користувача до перевірки та підтвердження, без потреби в ручних діях або переходах на сторонні сервіси.

Замість використання кількох окремих провайдерів, платформи можуть керувати єдиним комплаєнс-процесом у межах однієї інтеграції. Це забезпечує узгодженість між перевіркою особи, liveness-контролем, AML-скринінгом і подальшим моніторингом.

Модульна інтеграція

Модульна архітектура дозволяє гнучко комбінувати різні компоненти верифікації - такі як IDV (верифікація документів), AML-скринінг, перевірка присутності (liveness), Face Match, перевірка віку, KYB та інші.

Брендований онбординг

Найкращі KYC-рішення дозволяють платформам зберігати контроль над користувацьким досвідом. Це означає, що процес верифікації можна адаптувати під дизайн і логіку продукту, забезпечуючи цілісний і нативний досвід для користувача.

Підтримка різних типів клієнтів

Ефективні KYC-системи підтримують онбординг як для фізичних осіб, так і для бізнес-клієнтів, дозволяючи платформам працювати з різними категоріями користувачів у межах єдиної інфраструктури.

Масштабованість між юрисдикціями

Масштабована інфраструктура верифікації дозволяє платформам виходити на нові ринки без необхідності перебудовувати процеси перевірки з нуля. Підтримка локальних типів документів, регуляторних вимог і ризик-моделей зменшує операційні витрати, пришвидшує запуск у нових країнах і забезпечує стабільну відповідність вимогам у міру зростання бізнесу та географії користувачів.

Верифікація в реальному часі

Верифікація в реальному часі дозволяє надавати користувачам миттєвий доступ до фінансових сервісів, одночасно виконуючи необхідні комплаєнс-перевірки у фоновому режимі.

Налаштування правил на основі ризику

KYC-системи повинні підтримувати гнучке налаштування правил верифікації відповідно до ризик-моделі платформи.

З архітектурної точки зору саме ці характеристики формують базу для KYC-рішення, готового до інтеграції в платформу. У контексті embedded finance найкраще KYC-рішення - це те, яке безшовно інтегрується в існуючий продукт без шкоди для користувацького досвіду та відповідності регуляторним вимогам.

Чому досвід онбордингу є критично важливим для embedded finance

Платформи конкурують насамперед за рахунок користувацького досвіду. Вбудовані фінансові сервіси повинні підсилювати цей досвід, а не ускладнювати його. Невдало спроєктовані процеси верифікації створюють бар’єри, які безпосередньо впливають на ефективність платформи. Якщо онбординг у embedded finance стає складним або довгим, користувачі можуть залишити платформу, не завершивши процес верифікації. Водночас платформи не можуть жертвувати комплаєнсом заради спрощення процесу. Таким чином, головне завдання є архітектурним: знайти баланс між надійними комплаєнс-процесами та безшовним користувацьким досвідом.

Як інтегрувати KYC у стек embedded finance

Інтеграція верифікації особи для маркетплейсів і цифрових платформ потребує координації між продуктовими, інженерними, комплаєнс-командами та партнерами з фінансової інфраструктури. На відміну від традиційних фінансових установ, платформи повинні інтегрувати KYC безпосередньо в процеси онбордингу та фінансових взаємодій, зберігаючи при цьому безшовний користувацький досвід.Успішна інтеграція зазвичай починається з узгодження комплаєнс-вимог між платформою та банком-партнером або BaaS-провайдером. Далі інженерні команди інтегрують API для верифікації особи та відповідні процеси перевірки в онбординг, тоді як комплаєнс-команди визначають ризик-моделі, правила перевірки та сценарії ескалації.

Більшість платформ впроваджують KYC поетапно, через фазові запуски. Це дозволяє тестувати процеси верифікації, відстежувати ефективність онбордингу та вдосконалювати ризик-правила перед масштабуванням на нові ринки. Постійний моніторинг і оптимізація є критично важливими, щоб забезпечити ефективність перевірок у міру зростання платформи та розширення аудиторії.

Висновок

Embedded finance перетворює платформи на повноцінні фінансові середовища, де KYC стає базовою інфраструктурою, а не другорядною функцією. Для команд, що створюють такі продукти, виклик полягає не лише у відповідності вимогам, а й у тому, як інтегрувати верифікацію особи так, щоб вона підтримувала зручний користувацький досвід, масштабованість і регуляторну відповідність із самого початку. Платформи, які правильно вирішують це завдання, можуть швидше масштабуватися, впевнено виходити на нові ринки та будувати довгострокову довіру у своїх фінансових екосистемах. Саме тому вибір правильної KYC-інфраструктури на ранньому етапі є стратегічно важливим архітектурним рішенням.

Identomat надає інфраструктуру для верифікації особи, спеціально адаптовану до вимог embedded finance. Завдяки API-first архітектурі, гнучким комплаєнс-процесам і підтримці різних юрисдикцій платформи можуть інтегрувати верифікацію безпосередньо у свій продукт, зберігаючи відповідність регуляторним вимогам.

Запишіться на демо, щоб дізнатися, як модульна верифікація особи може підтримати онбординг у embedded finance без шкоди для користувацького досвіду.